住宅ローンの種類について

住宅ローンは3つのタイプにわけられる

住宅ローンは以下の3つのタイプに分かれます。

• 全期間固定金利型
• 変動型
• 固定期間選択型

それでは、それぞれの特徴とそのメリット、デメリットをご紹介しましょう！

全期間固定金利型とは

借り入れたときの金利が全返済期間を通じて変わらないタイプです。未来の金利動向の影響を受けず、返済額も一定なので、安心感があります。人気の「フラット35」もこのタイプです。一定期間固定金利の「フラット35S」は金利優遇幅が0.25％下がります。こちらは平成30年3月31日までの期間限定の特例商品です。

メリット

借入時に返済期間全体の返済金額が確定するので、計画を立てやすい。

デメリット

金利が低下しても変わらず、返済額は固定金利期間選択型や変動金利型より高くなることも多い。

変動金利型

金融情勢の変化に伴い返済の途中でも定期的に金利が変動するタイプです。金利は半年ごとに変わりますが、ほとんどのものは返済額の見直しは5年ごと、その上で返済額は最大1.25倍までしか変動しません。

メリット

一般的に金利が最も低い。借入れ後に金利が低下すると、返済額が減少します。

デメリット

金利が急上昇すると支払いきれていない分の利息が「未払い利息」として残るリスクがあります。

固定金利期間選択型

当初一定期間に固定金利が適用されるタイプです。ベースは変動金利型で、特約を付けて固定金利期間を設定しています。固定金利期間中は返済額を確定できます。

メリット

固定金利期間中は家計を立てやすいこと。借入れ後に金利が低下すると、返済額が減少します。

デメリット

借入れ後に金利が上昇すると、返済額が増加します。返済額の上昇幅に上限がないため、返済額が大きく上がる可能性もあります。

住宅ローンの種類が知りたい！

公的ローンと民間ローン

公的ローンは、物件に所定の条件が設けられていますが、「人」に対する条件はややゆるやかです。金利面でも比較的有利に勧められます。民間ローンは、返済能力などの条件面は比較的厳しいものの、物件に対する条件はややゆるやかに設定されています。融資限度額も高めです。公的な住宅ローンには財形住宅融資・自治体融資の2種類があります。

主な公的ローン

• 財形住宅融資
  一般財形貯蓄と年金財形貯蓄と住宅財形貯蓄のいすれかの財形貯蓄を1年以上続けてきた人で、なおかつ財形貯蓄に50万円以上の残高がある人が住宅の新築、購入、リフォームなどの目的でお金を借りることができる制度です。融資限度額は預金残高の10倍、あるいは4,000万円までです。金利は5年ごとに見直しのある、5年固定型になっています。
• 自治体融資
  都道府県や市区町村などの地方自治体が住宅ローンの利用について補助を行う、もしくは直接融資を行うサービスです。 地方自治体が直接融資するタイプ・地方銀行や信用金庫など他の金融機関に斡旋、間接的に融資を促進するタイプ・住宅ローンの返済に一定額の補助をするタイプの3種類があります。

主な民間ローン

銀行や信用金庫・労働金庫、住宅ローン専門会社、生命保険会社などが貸し出すタイプのローンです。金利タイプは、変動金利型、固定金利選択型、全期間固定金利型とさまざまです。銀行や信用金庫・労働金庫では、変動金利型や固定金利選択型がメイン住宅ローン専門会社や生命保険会社などは全期間固定金利型がメインです。

• 銀行等のローン
  融資額上限は5,000万円までや1億円までの商品がメインになっています。物件価額の全額を借り入れることも可能で、頭金がない場合でも購入できるところが増えています。変動金利型、2年固定・3年固定・5年固定・10年固定などの固定金利選択型、全期間固定金利型などがありますが、金融機関によって、選べる固定期間の年数などは異なります。
• JAのローン
  基本的にはJAの組合員向けのローンです。しかし、農家以外でも組合費を納めて準組合員になれれば利用できる場合もあります。JAバンクに定期預金などがあると、利用しやすいようです。「9大疾病補償付住宅ローン」などの商品も出ています。
• 生保のローン
  生命保険会社が運営している住宅ローンで、生命保険加入者向けのローンです。ハウスメーカーなどと提携してローンを斡旋しています。金利や諸条件は、各生保で多少違いがあります。ローンを組む前に色々なところを比較してみる必要があります。
• ノンバンクローン
  ノンバンクとは預金機能を持たない金融機関です。銀行系のローンや公的なローンに比べて融資実行までのスピードが速く、審査も一般的に緩いともいわれています。ローンを専門的に扱っているため、詳しく説明をしてくれたり、細やかなサービスをしてくれたりするところも。デメリットは金利が高いことです。ノンバンクは種類が多く、会社によっては知名度が全くないところもあり、信販会社・クレジット系・住宅ローン専門・ハウスメーカー系のモーゲージバンカーなどが代表的です。

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